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                專家觀點
                中小商業銀行傳統業務策略
                發表時間:2014-10-15 作者: 字號: A A A
                ?2013年開始,互聯網金融席卷金融圈,以各金融機構推出的“寶寶”系列最為引人註目,利率可以達到8%以上。作者也因當時“寶寶”的便捷性和⊙靈活性把存款全部轉入金融機構“寶寶”打理,還極力推薦兄弟姐妹、父母親戚,當時也曾為迎接互聯網金融而激動不已。經過了一年↓的洗禮,2014年“寶寶”逐步恢復了理性,利率普遍降低到了5%一下,和一般理財產品已差異不大。

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                再新穎的產品和模式,都離不開其龐大的傳統土壤的ξ 滋養。傳統行業、傳統產品、傳統模式經過多年的發展,依然在社會上發揮著主渠道的作用。離開傳統談創新,只是空中樓閣的飄渺和曇花一■現的美好而已。

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                作者經歷了幾家商業銀行管理咨詢項目,本次特針對中小商業銀行業務的發展方向進行了梳理,希望對中小城商行和ㄨ類金融企業從業人員了解傳統業務發展方向有所幫助和啟發。

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                1、中小▂商業銀行需要加快小、微企業業務產品創新。未來應圍繞小、微企業的金融▲需求,針對不同層次的需求設計不同的產品。

                2、產品交叉搭配,設計〗不同的產品組合,以“產品包”的形式向小、微企業客〒戶提供服務,盡量不提供單獨產品,以達到捆綁客戶,增強客』戶黏性。

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                產品一律以“產品包”的形式■出售,盡量不提供單獨產品;

                產品︽包的集合應該能夠滿足小、微企業□的全部需求。

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                3、根據該企業在︻中小商業銀行信用評級體系中的級別,為∮不同信用級別的小、微企業提供相應的“產品包”。

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                對信用評級高的客戶可以推出集“融資、結算、理財”等的一攬子金融產品,用高效優質的服務打造╱中小商業銀行“服務中小”的專業形象。

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                4、中小商業銀行應探索多元化擔保∮方式,開發更多的信貸產品,從而吸引更多小、微企業客戶。

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                由於小、微企業普『遍具有資產規模小、抵禦市場風險能力弱、財務制度不健全等特點,缺乏不動產抵押和有效擔保,擔保難是制約小、微企業融資◇的瓶頸。因此,中小商業銀行應探索多元化擔保↑方式,為小、微企業提供多種擔保選擇,從而吸引更多小、微企業客戶。

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                5、對不同經營類型的小、微企業在擔保政策上區別對待,逐步從單一抵押擔保向保證、抵質押、與擔保公司合作、信用等多元化方向發展。

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                1 積極開⊙拓多種保證方式;

                2 積極探索多種有效的抵押、質押種類;

                3 中小商業銀行推出小、微企業廠房按揭、設備按揭、倉單質押、應收賬款質押等多種抵質押類貸①款方式;

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                6、為增加小、微企業貸款的風險回報率,中小商業銀行可憑借相對的議價優勢在合理範圍內提高小、微企業的貸款利率,以覆蓋發展小、微企業業務的成本和風險。

                7、針對小、微企業信∴貸業務,中小商業銀行應根據擔保強度(安全性)的不同,實行模塊化、差別化的一〖攬子定價方案。

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                8、總之,中小商業銀行要以業務產品種類為重點,推進產品標準化建設,加強小、微企業⌒ 客戶標準化產品和服務的推廣,打造小、微企業貸款金融超市。

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                以上是中小商業銀行傳統業務策略的總結,希望金融/類金融機構從業人員在了解傳統業務的基礎上,掌握金融業務基本規律,看清金融行業發ω展方向,進而開發出更多創新的金融業務。

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                (作者簡介:陳立成,北大彩神8管理咨詢集團合夥人,西北大學MBA5年汽車行業項目管理從業經驗,8年管理咨ω 詢工作經驗,目前深度參與的管理項目有30多個。長期為企業提供管理咨詢、內部培訓、特聘顧問等工作。擅長組織、管控、人力資源、項目管理等模塊,對金融/類金融、加工制造、礦采冶金、化工、建築工程等行業有較為深入的研究。)

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